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Controlar las deudas antes de que lo controlen a usted

Enviado por en febrero 10, 2011 – 5:30 pm | 3.760 views

Por: Laura Jaramillo, Wells Fargo

Pasos sencillos para controlar el endeudamiento antes de que eso lo controle a usted.

No importa el ciclo económico; el uso de crédito y el establecimiento de una historia de crédito positiva han sido esenciales por mucho tiempo para el éxito financiero. Demostrando que usted tiene la capacidad de pagar sus cuentas y manejar su crédito, crea el historial necesario para solicitar préstamos de dinero con responsabilidad y alcanzar sus metas futuras – sea de comprar una casa o hacer crecer un negocio.

Sin embargo, la realidad hoy para demasiadas personas de veinte y tantos años es que justo cuando la secundaria y la universidad están en el retrovisor, hay una barrera adelante en el camino: una sobrecarga de deudas.

Una encuesta reciente mostró que la carga promedio de deudas por un adulto joven que salió de la escuela hace uno a quince años es de $29,000. Otra encuesta encontró que más del 50 por ciento de los adultos jóvenes pagan sólo la mínima cantidad pagadera cada mes de sus tarjetas de crédito. La combinación revela una generación que está atrapada en un limbo financiero en lugar de avanzar hacia el logro de las metas financieras.

La buena noticia es que la ayuda está disponible para reducir y manejar el endeudamiento y mantenerle a usted en el camino al éxito financiero. Como banquero, una de las mayores recompensas de mi trabajo es de proporcionar consejos para ayudar a mis clientes a hacerlo posible.

Estos son algunos de los básicos que comparto con ellos:

  • Identifique todas las deudas. El primer paso es dar un paso atrás. Mire todas sus tarjetas de crédito, líneas de crédito y préstamos y determine cuánto de su sueldo neto se gasta pagando por deudas. Para cada línea de crédito y préstamo, determine el principal que debe, la tasa de interés y cuánto paga de interés cada mes. Esta información será buena de la cual hablar con un banquero que le puede ayudar a crear un plan de pagar para reducir la cuenta con la tasa más alta de interés primero, sin usar los gastos necesarios para vivir y los fondos de emergencia.
  • Consolide las deudas, cree un plan de pago. Una opción para muchas personas que se enfrentan a balances altas en sus tarjetas de crédito y que luchan para pagar sus préstamos es de consolidar sus deudas, por lo tanto reducen la cantidad que gastan cada mes y simplifican sus pagos. A menudo involucra tomar un solo préstamo o línea de crédito a una tasa más baja de interés fijo para saldar las múltiples líneas de crédito y préstamos que actualmente usted está pagando a tasas más altas.   Su banquero puede trabajar con usted para evaluar su situación específica, proporcionar opciones para tratar sus necesidades y encontrar la tasa más baja de interés que sea posible. En algunos casos, la solución es una línea de crédito personal que se puede usar para reducir el endeudamiento y proporcionar el dinero para sus gastos personales cada mes. Si usted es dueño de casa, otra opción es de abrir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (home equity loan), lo que puede tener ventajas tributarias adicionales. Si su proveedor de servicios financieros tiene un enfoque de “banca de relación” al servicio, le puede ofrecer una tasa de interés aún más baja y dispensar del pago de las cuotas basándose en los negocios que realiza con la institución.
  • Haga un presupuesto. Cuando las deudas se vuelven insoportables, hacer un presupuesto puede parecer inútil. Sin embargo, un presupuesto es absolutamente esencial para que usted pueda fijar objetivos claros para reducir su endeudamiento, mantener los gastos bajo control y en última instancia desarrollar una historia fuerte de crédito.  
  • Comience preguntándose: ¿Cuánto puedo permitirme pagar cada mes? Una buena medida es usar la regla de 20-10: Limite su endeudamiento total a menos del 20 por ciento de sus ingresos anuales totales y mantenga la cantidad de sus ingresos netos que van hacia el pago de las cuentas de tarjetas de crédito a menos del 10 por ciento. Si está pagando más, es tiempo de hacer cambios a su presupuesto.
  • Cuando cree un presupuesto, aproveche de los servicios de banca y pagos de cuentas en línea ofrecidos por los proveedores principales de servicios financieros. Los mejores servicios de banca en línea le da la capacidad de organizar fácilmente sus gastos en categorías y ver a dónde va su dinero. Y puede asignar dinero cada mes para reducir el endeudamiento, cubrir los gastos y aún comenzar a ahorrar.
  • Reduzca el endeudamiento, siga con el plan. Tome en serio sus metas y encuentre un método de pagar el máximo cada mes en sus préstamos y tarjetas. Aunque esté pagando sólo $10 más del mínimo pago requerido mensualmente, puede hacer inmensas ganancias en el recorte del plazo de pago y la reducción de los cargos financieros.
  • Si alguna vez no puede hacer un pago, comuníquese con sus proveedores de tarjetas de crédito o servicios financieros. Quizás puedan elaborar un plan de pagos para ayudarle mientras usted regrese a un programa regular.
  • También, pase tiempo con un banquero para enterarse de su puntaje de crédito y cómo se afecta por las elecciones que hace. Por ejemplo, aunque pague el total de una tarjeta de crédito, puede que no quisiera cerrar la cuenta, ya que eso podría resultar en una reducción de su límite disponible de crédito. Además, si tiene tres líneas abiertas de crédito que nunca usa, podría enfrentarse a una reducción de 20 a 30 puntos en su puntaje de crédito.

Su banquero debe poder proporcionarle más consejos.

  • Ahorre para el futuro. Una vez que su endeudamiento esté bajo control, puede mirar hacia las metas futuras y establecer objetivos de ahorros para una casa, carro, escuela posgrado y más. Como regla general, esté seguro de ahorrar tres a seis meses de gastos de vivir como ahorros de emergencia en caso de que pierda su trabajo o se enfrente a una emergencia médica. Sea realista para establecer los objetivos. Podría tomar más tiempo para alcanzar sus metas, sin embargo es mejor ahorrar un poco menos si eso es lo que se necesita para ceñirse a su presupuesto.

Con un poco de ayuda de su banquero, un plan y la determinación de desarrollar crédito fuerte y sano, puede reducir su endeudamiento e ir por buen camino para lograr sus metas financieras.

Laura Jaramillo es community development manager para Wells Fargo en Houston.Para más consejos sobre el uso inteligente de crédito, póngase en contacto con: La Fundación Nacional para Crédito de Consumidores (NFCC). Visite www.nfcc.org.

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